Waarom een onbetaalde factuur in de bouw extra hard kan aankomen
€100.000 verdeeld over vijftig klanten is financieel iets anders dan €100.000 bij één hoofdaannemer. In de bouw kan die tweede situatie snel ontstaan. Een paar grote projecten bepalen soms een aanzienlijk deel van de jaaromzet.
Het risico zit bovendien niet alleen in de factuur die nog betaald moet worden. Een deel van het geld voor het project heb je vaak al uitgegeven. Materialen zijn besteld, medewerkers hebben hun uren gemaakt en leveranciers moeten zelf ook worden betaald.
Betaalt een klant vervolgens €75.000 niet, dan mis je dus niet alleen die inkomsten. Je hebt ondertussen zelf al een flink deel van de kosten voor het project gemaakt.
Ook problemen bij andere partijen in het bouwproject kunnen uiteindelijk bij jou terechtkomen. Stel dat een opdrachtgever de hoofdaannemer niet betaalt. Die hoofdaannemer kan daardoor zelf moeite krijgen om jouw facturen als onderaannemer te betalen. Je kunt dus last krijgen van financiële problemen bij een partij waarmee je zelf niet eens rechtstreeks zaken doet.
Voor welke bouwbedrijven is een debiteurenverzekering relevant?
De branche alleen bepaalt niet of verzekeren zinvol is. Veel belangrijker is wie je klanten zijn en hoeveel geld je bij hen hebt uitstaan.
Voor een onderaannemer die 40% van zijn omzet bij twee hoofdaannemers verdient, kan één betalingsprobleem direct voelbaar zijn. Hetzelfde geldt voor bouwtoeleveranciers die grote hoeveelheden materialen op rekening leveren en voor aannemers met omvangrijke zakelijke projecten.
Debiteurenverzekeringen voor particuliere opdrachtgevers
Een ander verhaal ontstaat wanneer je vooral particuliere verbouwingen uitvoert en bijvoorbeeld met aanbetalingen en korte termijnfacturen werkt. Traditionele debiteurenverzekeringen richten zich vooral op zakelijke handelsvorderingen. Voor particuliere opdrachtgevers zijn ze daarom doorgaans niet de eerste oplossing om naar te kijken.
Ook een grote klantenportefeuille verandert de afweging. Als geen enkele debiteur een substantieel bedrag vertegenwoordigt en voldoende buffer aanwezig is om incidentele verliezen zelf te dragen, kan zelf dragen rationeler zijn dan verzekeren.
Je kredietlimiet moet passen bij je grootste project
Een debiteurenverzekering dekt niet automatisch ieder bedrag dat bij een klant openstaat. De verzekeraar stelt per klant een kredietlimiet vast: het maximale bedrag waarvoor je bij die klant verzekerd bent.
Staat er normaal €25.000 bij een opdrachtgever open, maar loopt dat tijdens een groot project tijdelijk op naar €120.000? Dan moet de kredietlimiet ook bij zo’n piek passen. Anders kan een deel van het openstaande bedrag buiten de dekking vallen.
Bij langlopende projecten is daarnaast relevant hoeveel werk al is uitgevoerd maar nog niet is gefactureerd. Sommige verzekeringen bieden mogelijkheden om ook bepaald contractrisico of onderhanden werk mee te nemen. Dat is niet standaard en moet je dus apart controleren.
Meerwerk of een geschil is niet hetzelfde als wanbetaling
Een bouwfactuur kan onbetaald blijven terwijl de opdrachtgever wel kan betalen. Er kan bijvoorbeeld discussie zijn over meerwerk, kwaliteit, vertraging of oplevering.
Dat is iets anders dan een klant die erkent dat de factuur klopt, maar door financiële problemen niet meer kan betalen. Bij een betwiste factuur moet vaak eerst worden vastgesteld welk bedrag daadwerkelijk verschuldigd is.
Een standaard debiteurenverzekering dekt zo’n geschil niet automatisch. Sommige verzekeraars bieden hiervoor aanvullende mogelijkheden. Zeker bij bouwbedrijven waar regelmatig discussie over meerwerk of oplevering ontstaat, is dit daarom iets om bij het vergelijken van polissen te controleren.
Vergelijk bij een bouwbedrijf niet alleen de premie
Een lagere premie betekent niet automatisch dat je beter verzekerd bent. Belangrijker is wat er gebeurt wanneer juist een grote opdrachtgever niet betaalt. Kijk daarom eerst naar de kredietlimieten en wat er gebeurt als zo’n limiet tijdens een lopend project wordt verlaagd.
Bij bouwbedrijven zijn daarnaast voorwaarden rond onderhanden werk, geschillen over facturen en te late betalingen relevant. Pas daarna heeft het zin om verschillen in verzekerd percentage, eigen risico en premie naast elkaar te leggen.
Debiteurenverzekering.nl vergelijkt de grote verzekeraars voor je. Daarbij kijken we niet alleen naar de prijs, maar vooral naar de dekking die past bij je opdrachtgevers, projecten en openstaande bedragen.