Wanneer is een debiteurenverzekering nodig?

Niet ieder bedrijf dat op rekening levert heeft een debiteurenverzekering nodig. De interessantere vraag is wat er met je bedrijf gebeurt als juist een belangrijke klant niet betaalt. Een debiteurenverzekering wordt vooral relevant wanneer het mogelijke verlies op één of meerdere klanten groter wordt dan je bedrijf comfortabel zelf kan dragen. Daarbij zijn je openstaande bedragen, klantconcentratie, marge en financiële buffer belangrijker dan alleen je jaaromzet.

Advies aanvragen

Vier cijfers zeggen meer dan je totale omzet

Wil je snel beoordelen of een debiteurenverzekering nodig kan zijn? Kijk dan eerst naar vier bedragen:

wat staat er open bij je grootste klant?
hoeveel staat er samen open bij je drie grootste klanten?
welke nettomarge maakt je bedrijf?
hoeveel verlies kun je uit je eigen buffer opvangen?

Daarmee ontstaat vaak een veel bruikbaarder beeld dan wanneer je alleen naar de jaaromzet kijkt. We adviseren je graag eerlijk over of een debiteurenverzekering nodig is voor jouw bedrijf.

Laat je adviseren

Wanneer wordt een debiteurenverzekering interessant?

Er bestaat geen omzetgrens waarboven je ineens een debiteurenverzekering nodig hebt. Twee bedrijven met €2 miljoen omzet kunnen een totaal ander debiteurenrisico lopen. Vooral de volgende situaties verdienen aandacht.

Een groot deel van je omzet komt van enkele klanten

Een klant kan commercieel heel belangrijk zijn en tegelijkertijd je grootste financiële risico vormen.

Komt 30% van je omzet bij één afnemer vandaan, dan kan een probleem bij die klant direct doorwerken in je eigen resultaat en liquiditeit. Dat risico is veel kleiner wanneer dezelfde omzet over honderd klanten is verdeeld.

Er staan bedragen open die je niet eenvoudig kunt missen

De belangrijkste vraag is daarom niet alleen hoeveel facturen er openstaan, maar hoeveel verlies je onderneming daadwerkelijk kan dragen.

Heb je voldoende reserves om een grote wanbetaling op te vangen zonder investeringen uit te stellen, extra financiering nodig te hebben of zelf betalingsproblemen te krijgen? Dan kun je meer risico zelf dragen. Is die ruimte beperkt, dan wordt verzekeren sneller interessant.

Je werkt met een lage winstmarge

Een onbetaalde factuur van €25.000 betekent niet simpelweg dat je €25.000 omzet opnieuw moet verdienen. Maak je 10% nettomarge, dan is €250.000 nieuwe omzet nodig om via die marge hetzelfde resultaat terug te verdienen. Bij een nettomarge van 5% loopt dat op tot €500.000.

Daardoor kan een relatief beperkte wanbetaling veel harder aankomen dan het factuurbedrag op het eerste gezicht doet vermoeden.

Je klanten krijgen lange betaaltermijnen

Een betaaltermijn van 60 dagen betekent dat je klant twee maanden over jouw geld beschikt voordat de factuur wordt betaald. Dat hoeft geen probleem te zijn. Maar hoe groter de order en hoe langer de betaaltermijn, hoe hoger het bedrag dat op enig moment bij klanten uitstaat.

Een bedrijf dat vooral voorafbetaling of directe betaling gebruikt, heeft daarom meestal veel minder behoefte aan een debiteurenverzekering dan een onderneming die grote bedragen met 60 of 90 dagen betalingstermijn factureert.

Je groeit snel bij bestaande of nieuwe klanten

Bestelt een bestaande klant ineens drie keer zoveel, dan is dat commercieel aantrekkelijk. Tegelijk kan ook het openstaande bedrag verdrievoudigen.

Hetzelfde speelt wanneer je veel nieuwe klanten binnenhaalt. Je hebt minder betaalhistorie en vaak ook minder zicht op hun financiële positie. Groei kan je debiteurenrisico daardoor ongemerkt sneller laten stijgen dan je omzet.

Je levert internationaal op rekening

Bij buitenlandse klanten kan krediet geven ingewikkelder worden. Niet alleen omdat je de klant minder goed kent, maar ook omdat financiële informatie, incasso en juridische procedures per land verschillen.

Een openstaande factuur van €5.000 bij een bekende Nederlandse klant is iets anders dan €75.000 bij een nieuwe afnemer in het buitenland. Een debiteurenverzekering kan in zulke situaties niet alleen schade afdekken, maar ook helpen doordat vooraf naar de kredietwaardigheid van klanten wordt gekeken.

Vergelijk verzekeraars:

Wanneer heb je waarschijnlijk geen debiteurenverzekering nodig?

Een verzekering hoeft niet automatisch verstandig te zijn zodra je zakelijke facturen verstuurt.

Werk je vooral met vooruitbetaling, dan ontstaat nauwelijks debiteurenrisico. Ook bij veel kleine klanten, weinig klantconcentratie en voldoende financiële buffer kan het rationeel zijn om het risico zelf te dragen.

Hetzelfde geldt wanneer het maximaal mogelijke verlies beperkt is.

Een jaarlijkse premie betalen om een risico van enkele duizenden euro’s af te dekken dat je bedrijf zonder moeite zelf kan opvangen, ligt niet direct voor de hand. Eerst bepalen hoeveel risico er werkelijk bestaat en pas daarna kijken of verzekeren zinvol is, is daarom een betere volgorde.

Je hoeft niet altijd al je klanten te verzekeren

De keuze is bovendien niet altijd tussen alles verzekeren of helemaal niets verzekeren. Afhankelijk van de verzekeraar en polisvorm kunnen er mogelijkheden bestaan om het risico rond bepaalde klanten of delen van de portefeuille anders in te richten. Ook kun je ervoor kiezen een deel van het risico zelf te blijven dragen. Daarom is eerst bepalen waar je grootste risico zit vaak nuttiger dan direct offertes opvragen.

Heb jij een debiteurenverzekering nodig?

Hoe groter het openstaande bedrag bij één of enkele klanten, hoe lager je marge en hoe kleiner je financiële buffer, hoe interessanter verzekeren wordt.

Zijn de bedragen klein, sterk verspreid en eenvoudig uit eigen middelen op te vangen? Dan kan zelf dragen prima te verdedigen zijn.

Bereken mijn debiteurenrisico