Wat is een debiteurenrisicoverzekering?
Met een debiteurenrisicoverzekering verzeker je het risico dat zakelijke klanten hun openstaande facturen niet betalen. In de praktijk gaat het om dezelfde soort verzekering die wordt aangeduid als een debiteurenverzekering. De term debiteurenrisicoverzekering legt vooral meer nadruk op het risico dat je ermee wilt afdekken.
De verzekeraar kijkt naar de kredietwaardigheid van je klanten en bepaalt hoeveel je per debiteur verzekerd op rekening mag leveren. Dat bedrag wordt vastgelegd in een kredietlimiet.
Gaat een verzekerde klant failliet of blijft betaling volgens de voorwaarden van de polis langdurig uit, dan kan de verzekeraar een deel van de schade vergoeden.
Let op de voorwaarden van de verzekering
Je verzekert dus niet simpelweg iedere verstuurde factuur. De dekking hangt onder andere af van:
- welke klanten onder de verzekering vallen
- de kredietlimiet per klant
- het verzekerde percentage
- eventuele eigen risico’s
- de reden waarom betaling uitblijft
- de voorwaarden en termijnen binnen de polis.
Vooral die kredietlimiet verdient aandacht. Een polis die 90% van de schade vergoedt heeft weinig waarde wanneer slechts een klein deel van je werkelijke openstaande positie verzekerd is.
Hoe groot is het debiteurenrisico dat je verzekert?
Het aantal klanten zegt op zichzelf weinig. Een onderneming met honderd klanten kan minder debiteurenrisico lopen dan een bedrijf met tien klanten. Het gaat vooral om de bedragen die openstaan en hoe die bedragen over de klanten zijn verdeeld.
Neem twee bedrijven met allebei €1 miljoen jaaromzet. Bij het eerste bedrijf is de omzet verdeeld over honderden klanten en staat bij de grootste klant nooit meer dan €10.000 open. Bij het tweede bedrijf komt 35% van de omzet van één afnemer en kan daar regelmatig €100.000 of meer openstaan. De jaaromzet is gelijk. Het financiële risico niet.
Bij een debiteurenrisicoverzekering kijkt een verzekeraar daarom niet alleen naar je totale omzet, maar ook naar de samenstelling van je klantenbestand, de omvang van individuele debiteuren en het risico dat deze bedrijven niet betalen.
Wat gebeurt er als een verzekerde klant niet betaalt?
De kredietlimiet bepaalt hoeveel werkelijk verzekerd is
Een van de belangrijkste onderdelen van een debiteurenrisicoverzekering is de kredietlimiet. Dat is het maximale bedrag waarvoor de verzekeraar bereid is het risico op een bepaalde klant te dragen.
Heeft een klant een kredietlimiet van €40.000 terwijl er €65.000 openstaat, dan hoeft die extra €25.000 niet volledig onder de dekking te vallen. Daarom is alleen het vergoedingspercentage vergelijken onvoldoende.
Een verzekering met een hoog verzekeringspercentage maar lage kredietlimieten kan in de praktijk minder bescherming bieden dan een polis waarbij de limieten beter aansluiten op de bedragen die werkelijk bij je klanten openstaan.
Dat wordt vooral belangrijk bij klanten die snel groeien. Een afnemer die normaal voor €20.000 per maand bestelt en plotseling een order van €60.000 plaatst, is commercieel interessant. Tegelijkertijd geef je die klant ineens veel meer krediet. Controleer daarom vóór een grote levering of de kredietlimiet nog aansluit op de nieuwe openstaande positie.
Wanneer is een debiteurenrisicoverzekering interessant?
Een grote klant voelt vaak juist als een sterke klant. Maar hoe groter die klant wordt, hoe groter ook je financiële afhankelijkheid.
Komt bijvoorbeeld 30% van je omzet bij één afnemer vandaan en betaal je die klant via ruime betalingstermijnen feitelijk voortdurend krediet, dan kan daar een aanzienlijke openstaande positie ontstaan.
De relevante vraag is dan niet hoeveel klanten je hebt, maar hoeveel schade ontstaat wanneer juist deze klant niet meer betaalt.
Je verkoopt veel op rekeningHoe meer omzet je op rekening levert, hoe groter het bedrag dat voortdurend buiten je eigen bankrekening staat.
Bij een bedrijf dat vrijwel alles vooraf laat betalen is het debiteurenrisico beperkt. Bij een onderneming waar iedere maand enkele tonnen aan facturen openstaan ligt dat anders.
Ook de betalingstermijn telt mee. Bij vergelijkbare omzet staat bij een betalingstermijn van 60 dagen doorgaans aanzienlijk meer geld uit dan wanneer klanten binnen 14 of 30 dagen betalen.
Je bedrijf groeit snelGroei kan het debiteurenrisico ongemerkt vergroten. Meer omzet betekent vaak grotere orders, hogere openstaande bedragen, meer nieuwe klanten en grotere individuele kredietposities.
Een verlies van €20.000 dat een onderneming enkele jaren geleden nog eenvoudig kon dragen, kan inmiddels zijn veranderd in een potentiële openstaande positie van €100.000 bij dezelfde klant.
Daarom moet debiteurenrisico meegroeien in de financiële beoordeling van het bedrijf.
Je gaat leveren aan nieuwe of buitenlandse klantenEen bestaande Nederlandse klant waarmee je al tien jaar zakendoet ken je doorgaans beter dan een nieuwe afnemer in Frankrijk, Duitsland, Polen of de Verenigde Staten. Dat betekent niet automatisch dat buitenlandse klanten riskanter zijn.
Je hebt alleen vaak minder eigen informatie over hun financiële positie en betaalgedrag. Bij grote orders kan externe kredietinformatie en verzekering daardoor eerder interessant worden.
Wanneer kun je debiteurenrisico beter zelf dragen?
Heb je honderden kleine klanten, weinig afhankelijkheid van individuele afnemers en voldoende financiële ruimte om incidentele verliezen zelf op te vangen? Dan kan het rationeel zijn om een deel van het debiteurenrisico zelf te dragen.
Hetzelfde geldt wanneer:
- vrijwel alle klanten vooraf betalen;
- openstaande facturen relatief klein zijn;
- de omzet sterk over klanten is verspreid;
- je financiële buffer ruim voldoende is;
- het maximale mogelijke verlies beperkt blijft.
Kun je ook één grote debiteur verzekeren?
Soms zit vrijwel het volledige debiteurenrisico bij één of enkele klanten. Dan ligt de vraag voor de hand of je alleen die debiteur kunt verzekeren.
Welke mogelijkheden er zijn hangt af van de verzekeraar en polisvorm. Verzekeraars willen meestal voorkomen dat alleen de klanten met het hoogste verwachte risico worden verzekerd. Toch bestaan er oplossingen waarbij selectieve dekking of verzekering van een specifiek risico mogelijk is.
Bij een grote klant is vooral belangrijk hoeveel er maximaal open kan komen te staan, welk deel van een mogelijk verlies je zelf kunt dragen en welke kredietlimiet daarvoor nodig is. Pas als dat duidelijk is, kun je beoordelen welke vorm van dekking daarbij past en welke verzekeraars daarvoor interessant zijn. We helpen je graag met het maken van deze afweging.
Wat kost een debiteurenrisicoverzekering?
De premie hangt af van onder meer je omzet, branche, klantenbestand, landen, gewenste dekking en het eigen risico. Twee bedrijven met dezelfde omzet kunnen daardoor toch een heel andere premie betalen.
Kijk bovendien niet alleen naar de prijs. Een lagere premie heeft weinig waarde als de kredietlimiet voor je belangrijkste klant te laag is of de dekking minder goed aansluit op je situatie.
Wil je weten wat een debiteurenrisicoverzekering voor jouw bedrijf kost en welke verzekeraars daarbij passen? Neem contact met ons op. We vergelijken de mogelijkheden en kijken daarbij niet alleen naar de premie, maar ook naar de dekking en kredietlimieten.
Eerst berekenen hoeveel debiteurenrisico je werkelijk loopt
De vraag of een debiteurenrisicoverzekering interessant is begint niet bij de polis. Begin bij je klanten. Hoeveel staat er vandaag open bij je grootste klant? Hoeveel bij de grootste drie? Hoe groot is dat bedrag ten opzichte van je marge en financiële buffer?
Wil je weten wat het kost om dat risico te verzekeren? Vergelijk dan de mogelijkheden en premie bij verschillende debiteurenverzekeraars.