Hoe werkt een debiteurenverzekering?
Een debiteurenverzekering begint meestal vóórdat er een probleem ontstaat. De verzekeraar beoordeelt de kredietwaardigheid van je klanten. Op basis daarvan wordt per klant bepaald tot welk bedrag je verzekerd op rekening kunt leveren. Dat bedrag heet de kredietlimiet.
Stel dat voor een klant een kredietlimiet van €50.000 geldt. Zolang het openstaande bedrag binnen die limiet blijft en je aan de polisvoorwaarden voldoet, valt dat bedrag in beginsel binnen de verzekerde positie. Betaalt de klant uiteindelijk niet, bijvoorbeeld door faillissement of langdurige non-betaling, dan kan de verzekeraar een deel van de schade vergoeden.
Een eenvoudig voorbeeld
Bij een klant staat €50.000 open. De kredietlimiet is eveneens €50.000 en volgens de polis wordt 90% van de verzekerde schade vergoed. Blijft het volledige bedrag onbetaald, dan kan de uitkering in dit vereenvoudigde voorbeeld €45.000 bedragen. €5.000 blijft dan voor eigen rekening. De precieze uitkering hangt altijd af van de voorwaarden van de polis en de omstandigheden rond de schade.
Wat verzekert een debiteurenverzekering?
Een debiteurenverzekering is bedoeld voor zakelijke facturen die je op rekening verstuurt. Afhankelijk van de polis kan dekking gelden wanneer een klant failliet gaat of wanneer een betaling gedurende langere tijd uitblijft. Ook buitenlandse zakelijke klanten kunnen binnen de verzekering vallen.
Niet iedere onbetaalde factuur wordt automatisch vergoed. Belangrijk is onder meer of de klant verzekerd is, hoeveel kredietlimiet is afgegeven en of je de afspraken uit de polis hebt gevolgd. Staat er bijvoorbeeld €70.000 open bij een klant waarvoor slechts €40.000 kredietlimiet geldt, dan valt het bedrag boven die limiet niet automatisch onder de dekking. Daarom zegt alleen een hoog verzekeringspercentage nog niet genoeg over de werkelijke bescherming.
Wat wordt niet automatisch gedekt?
Wat doet een debiteurenverzekeraar nog meer?
Naast de uitkering bij schade beoordeelt een verzekeraar ook de kredietwaardigheid van bedrijven en gebruikt die informatie bij het vaststellen van kredietlimieten. Dat kan nuttig zijn wanneer je een nieuwe klant nog nauwelijks kent of wanneer een bestaande klant ineens veel grotere orders plaatst.
Ook veranderingen kunnen relevant zijn. Verlaagt een verzekeraar de kredietlimiet van een klant, dan kan dat een reden zijn om zelf opnieuw te kijken hoeveel je nog op rekening wilt leveren.
Afhankelijk van de verzekering kan daarnaast ondersteuning bij incasso of het innen van achterstallige facturen onderdeel zijn van de dienstverlening. De verzekering werkt daardoor twee kanten op, je kunt schade afdekken wanneer het misgaat en krijgt eerder informatie over het risico dat je op een klant neemt.
Wanneer is een debiteurenverzekering relevant?
Niet ieder bedrijf heeft een debiteurenverzekering nodig. De verzekering wordt vooral relevant wanneer één of meerdere niet-betalende klanten een merkbaar effect kunnen hebben op je winst of liquiditeit. Dat speelt bijvoorbeeld wanneer een groot deel van de omzet bij enkele klanten vandaan komt. Een onderneming met honderd klanten kan alsnog kwetsbaar zijn als twee afnemers samen goed zijn voor de helft van de omzet.
Ook grote factuurbedragen tellen mee. Een openstaande factuur van €5.000 kan voor een bedrijf makkelijk op te vangen zijn, terwijl €100.000 bij een belangrijke klant een heel ander risico vormt. Verder kan verzekeren eerder interessant worden wanneer je snel groeit, veel op rekening levert of zaken doet met klanten waarvan je de financiële positie minder goed kent.
Wanneer is een debiteurenverzekering minder nodig?
Werk je bijna uitsluitend met vooruitbetaling, dan staat er weinig geld bij klanten open. Ook bij honderden kleine afnemers, weinig klantconcentratie en een ruime financiële buffer kan verzekeren minder noodzakelijk zijn.
Een verzekering afsluiten om een maximaal verlies van enkele duizenden euro’s af te dekken ligt bijvoorbeeld minder voor de hand als de jaarlijkse premie hoog uitvalt. Dat betekent niet dat er geen debiteurenrisico bestaat, maar dat het economisch logisch kan zijn om een deel daarvan zelf te dragen.
Is een debiteurenverzekering hetzelfde als een kredietverzekering?
In de praktijk worden beide termen vaak gebruikt voor hetzelfde soort verzekering tegen het risico dat zakelijke klanten niet betalen. Het verschil zit vooral in de benaming.
- Bij een debiteurenverzekering wordt gekeken vanuit de openstaande klant: de debiteur die nog moet betalen.
- Bij een kredietverzekering ligt de nadruk op het krediet dat je verstrekt doordat je een klant toestaat later te betalen.
Lever je vandaag voor €40.000 op rekening, dan staat er vanuit je administratie €40.000 bij een debiteur open. Financieel gezien heb je diezelfde klant €40.000 krediet gegeven. Het gaat dus om hetzelfde onderliggende risico, bekeken vanuit een andere invalshoek.
Wat kost een debiteurenverzekering?
De premie hangt onder meer af van je omzet, branche, klantenbestand, landen waarin je zaken doet en de gewenste dekking. Daardoor kunnen twee bedrijven met dezelfde jaaromzet toch een verschillende premie betalen. Ook de spreiding over klanten speelt mee. €1 miljoen omzet verdeeld over honderden afnemers vormt een ander risico dan dezelfde omzet bij enkele grote klanten.
Wil je weten wat verzekeren voor jouw bedrijf ongeveer kost? Gebruik dan onze premieberekening voor een eerste indicatie.
Eerst bepalen of verzekeren nodig is
De belangrijkste vraag is niet of een debiteurenverzekering bestaat, maar hoeveel schade een niet-betalende klant bij jouw bedrijf kan veroorzaken.
Kijk daarvoor naar het bedrag dat bij je grootste klanten openstaat, hoeveel omzet zij vertegenwoordigen, je nettomarge en de financiële buffer waarmee je een verlies kunt opvangen. We adviseren je graag over de beste optie voor jouw bedrijf.