Wat is het en hoe werkt het?

Debiteurenverzekering

Een klant met €75.000 aan openstaande facturen is tegelijkertijd een goede klant én een financieel risico. Zolang hij betaalt, merk je daar weinig van. Gaat het mis, dan kan één debiteur ineens een flink deel van je resultaat wegvagen.

Een debiteurenverzekering verzekert zakelijke facturen tegen het risico dat klanten niet betalen. Bijvoorbeeld door faillissement of langdurige betalingsproblemen. De verzekeraar kijkt daarbij niet alleen naar de schade achteraf, maar beoordeelt ook vooraf hoeveel krediet je verantwoord aan een klant kunt geven.

Vraag advies aan

Een initiatief van Zaandijck Credit Management Onafhankelijk makelaar in debiteurenverzekeringen

Wat verzekert een debiteurenverzekering?

Lever je producten of diensten op rekening aan zakelijke klanten, dan geef je die klanten feitelijk krediet. Je hebt geleverd, maar het geld staat nog bij de klant.

Een debiteurenverzekering kan dekking geven wanneer een verzekerde klant uiteindelijk niet betaalt. Dat kan bijvoorbeeld spelen bij:

faillissement van een klant;
langdurige non-betaling;
betalingsproblemen bij buitenlandse afnemers;
bepaalde politieke risico’s bij internationale handel.

Niet iedere te late betaling leidt direct tot een uitkering. De polis bepaalt wanneer sprake is van verzekerde schade, welke stappen je eerst moet zetten en welk deel uiteindelijk wordt vergoed.

Hetzelfde risico, vanuit een andere kant

Is een debiteurenverzekering hetzelfde als een kredietverzekering?

In de praktijk worden debiteurenverzekering en kredietverzekering meestal voor hetzelfde soort verzekering gebruikt. Namelijk een verzekering tegen het risico dat zakelijke klanten hun facturen niet betalen. De ene kijkt naar het geld dat nog bij je klant openstaat, de andere naar het krediet dat je hebt verstrekt.

Debiteurenverzekering Bij de naam debiteurenverzekering ligt de nadruk op de openstaande klant, de debiteur. Die klant heeft nog een factuur bij je openstaan en vormt daardoor een financieel risico. Kredietverzekering Bij kredietverzekering ligt de nadruk op het krediet dat je zelf aan die klant verstrekt. Zodra je levert en de klant pas later hoeft te betalen, financier je die klant tijdelijk.

Welke klanten en facturen kun je verzekeren?

Een debiteurenverzekering is vooral bedoeld voor zakelijke verkoop op rekening. Dat betekent niet automatisch dat iedere polis iedere klant op dezelfde manier meeneemt.

Sommige verzekeringen richten zich op een groot deel van de klantenportefeuille. Bij andere oplossingen kan meer worden gekeken naar specifieke klanten of orders met grotere risico’s. Dat kan interessant zijn wanneer één of enkele afnemers een opvallend groot deel van je openstaande omzet vertegenwoordigen.

Ook nieuwe klanten kunnen relevant zijn. Juist voordat je een grote order op rekening accepteert, wil je weten hoeveel krediet verantwoord is.

Voor buitenlandse klanten zijn vaak eveneens mogelijkheden, maar landen, betaalvoorwaarden en politieke risico’s kunnen invloed hebben op de dekking.

Hoe werkt een debiteurenverzekering?

De verzekeraar beoordeelt eerst het risico van je klanten. Op basis daarvan kan per klant een kredietlimiet worden vastgesteld. Die limiet is belangrijker dan hij misschien klinkt. Heb je een kredietlimiet van €50.000 en staat er €40.000 open? Dan valt dat bedrag binnen de limiet. Loopt het openstaande saldo op naar €80.000, dan kan een deel buiten de dekking vallen.

Betaalt een klant niet, dan moet je dit doorgaans binnen de afgesproken termijn melden. Afhankelijk van de polis kan daarna incasso volgen en geldt soms een wachttijd voordat een schadeclaim wordt uitgekeerd.

Vergelijk verzekeraars:

Hoeveel krijg je uitgekeerd?

Een debiteurenverzekering vergoedt meestal niet automatisch iedere euro van een onbetaalde factuur. Het verzekerde percentage, de kredietlimiet, het eigen risico en de polisvoorwaarden bepalen samen hoeveel er werkelijk wordt uitgekeerd.

Daarom zegt alleen een hoog verzekeringspercentage weinig. Een polis met 95% vergoeding maar een kredietlimiet van €30.000 kan bij een grote klant minder waard zijn dan een polis met 90% vergoeding en een limiet van €75.000.

Wie debiteurenverzekeringen vergelijkt, moet dus verder kijken dan alleen premie en verzekeringspercentage. Wij helpen je daar graag bij.

Belangrijke uitsluitingen

Wat doet een debiteurenverzekering niet?

Een debiteurenverzekering voorkomt niet dat klanten te laat betalen. Goed debiteurenbeheer blijft dus nodig.

Ook wordt niet automatisch ieder openstaand bedrag onbeperkt vergoed. Lever je boven een afgesproken kredietlimiet, voldoe je niet aan meldingsvoorwaarden of valt een situatie buiten de polis, dan kan een deel van het risico alsnog bij jezelf blijven.

De verzekering is daarmee iets anders dan incasso of factoring. Incasso probeert een openstaande schuld alsnog te innen. Factoring draait vooral om financiering van facturen en soms ook om debiteurenbeheer. Een debiteurenverzekering richt zich in de eerste plaats op het financiële verlies wanneer een klant uiteindelijk niet betaalt.

Wanneer is een debiteurenverzekering interessant?

Vooral de omvang van je openstaande bedragen en de spreiding over klanten bepalen hoe serieus het risico is.

Staat €100.000 verspreid over honderd klanten, dan is één wanbetaling meestal beter op te vangen dan wanneer hetzelfde bedrag bij één afnemer openstaat.

Ook je marge telt mee. Verlies je €50.000 terwijl je bedrijf 5% nettomarge maakt, dan is in theorie €1 miljoen extra omzet nodig om die €50.000 winst opnieuw te verdienen.

Een verzekering wordt daarom vooral interessant wanneer:

enkele klanten een groot deel van je omzet vertegenwoordigen;
je regelmatig grote bedragen op rekening levert;
je marges relatief laag zijn;
je snel groeit en grotere kredietposities opbouwt;
je internationaal zaken doet;
één grote tegenvaller lastig uit eigen middelen is op te vangen.

Voor niet elk bedrijf even belangrijk

Wanneer heb je een debiteurenverzekering minder snel nodig?

Niet ieder bedrijf hoeft zijn debiteuren te verzekeren. Werk je vooral met vooruitbetaling, zijn openstaande bedragen klein of is je omzet over honderden kleine klanten verdeeld? Dan kan het prima verdedigbaar zijn om een deel van het risico zelf te dragen.

De belangrijkste vraag is daarom niet of klanten weleens te laat betalen. De betere vraag is: wat gebeurt er met je eigen bedrijf als juist je grootste openstaande factuur niet meer wordt betaald?

De kosten van debiteurenverzekering voor jouw bedrijf

De premie hangt onder andere af van de verzekerde omzet, branche, klantenstructuur, landen, betaaltermijnen en gewenste dekking. Twee bedrijven met dezelfde omzet kunnen daardoor een compleet andere premie betalen.

Wil je weten wat verzekeren in jouw situatie ongeveer kost? Neem vrijblijvend contact op en laat verschillende debiteurenverzekeringen naast elkaar zetten.

Neem contact op