Bij export beoordeel je de klant én het land
Een buitenlandse klant is niet automatisch een groter debiteurenrisico. Een financieel sterk Duits bedrijf kan een betrouwbaardere debiteur zijn dan een Nederlandse onderneming met betalingsproblemen. Internationaal zakendoen voegt wel een extra laag toe aan de beoordeling. Naast de financiële positie van de klant kunnen bijvoorbeeld de economische en politieke omstandigheden in het land relevant zijn. Ook lokale wetgeving en de mogelijkheden om een vordering te innen, verschillen per markt.
Hoe groot is het risico voor je bedrijf?
Dat verschil wordt belangrijker naarmate grotere bedragen openstaan. Vertegenwoordigt één buitenlandse afnemer bijvoorbeeld 30% van je omzet, dan kan een betalingsprobleem direct invloed hebben op je eigen liquiditeit en resultaat. Bij honderd buitenlandse klanten die ieder een klein deel van de omzet vertegenwoordigen, is het risico veel meer gespreid.
Langere betaaltermijnen kunnen je openstaande positie snel vergroten
Bij export zijn langere betaaltermijnen niet ongebruikelijk. Dat hoeft op zichzelf geen probleem te zijn, maar het bedrag dat tegelijkertijd bij een klant openstaat kan daardoor snel oplopen. Stel dat een buitenlandse afnemer iedere maand voor €40.000 bestelt en een betalingstermijn van 60 dagen heeft. Er kan dan ongeveer €80.000 aan facturen openstaan voordat eerdere leveringen zijn betaald.
Juist daarom is bij een debiteurenverzekering voor buitenlandse klanten de kredietlimiet belangrijk. Dit is het maximale openstaande bedrag waarvoor de verzekeraar op die klant dekking geeft. Een polis kan op papier uitgebreid lijken, maar biedt weinig bescherming wanneer de kredietlimiet niet aansluit op de bedragen die in de praktijk openstaan.
Wat als een buitenlandse klant niet betaalt?
Bij een Nederlandse klant kun je relatief eenvoudig contact opnemen, een incassotraject starten en zo nodig juridische stappen zetten. Over de grens kunnen taal, lokale procedures en andere wetgeving het traject ingewikkelder maken.
Een debiteurenverzekering kan afhankelijk van de gekozen dekking meer bieden dan alleen een vergoeding bij verzekerde wanbetaling. Kredietbeoordeling en ondersteuning bij internationale incasso kunnen eveneens onderdeel zijn van de dienstverlening.
Ook de reden waarom betaling uitblijft verdient aandacht. Een klant kan zelf failliet gaan of langdurig niet betalen, maar in bepaalde landen kunnen ook politieke omstandigheden of beperkingen rond geldverkeer een rol spelen. Of zulke risico’s zijn meeverzekerd, hangt af van de polis en het betreffende land.
Exportkredietverzekering of debiteurenverzekering?
Het verschil tussen deze termen kan bij internationaal zakendoen voor verwarring zorgen. Een reguliere debiteurenverzekering kan ook buitenlandse zakelijke klanten dekken. Je verzekert dan het risico dat facturen binnen de voorwaarden van de polis niet worden betaald.
De term exportkredietverzekering wordt daarnaast gebruikt voor specifieke exporttransacties waarvoor reguliere private verzekeringen niet altijd beschikbaar zijn. Daarvoor bestaan aparte regelingen en voorwaarden.
Lever je gewoon op rekening aan zakelijke klanten in bijvoorbeeld België, Duitsland, Frankrijk of andere buitenlandse markten? Dan is het slim om te kijken of je debiteuren binnen een reguliere debiteurenverzekering kunnen worden verzekerd en tegen welke voorwaarden.
Wanneer is een debiteurenverzekering bij export zinvol?
Niet iedere euro buitenlandse omzet hoeft verzekerd te worden. Werk je voornamelijk met vooruitbetaling, dan ontstaat nauwelijks een openstaande debiteurenpositie. Ook een groot aantal kleine klanten kan ervoor zorgen dat het verlies bij één wanbetaling goed zelf op te vangen is.
De afweging verandert wanneer bijvoorbeeld:
- een groot deel van de omzet afhankelijk is van enkele buitenlandse klanten;
- hoge bedragen per afnemer openstaan;
- betalingstermijnen lang zijn;
- je snel groeit in een nieuwe buitenlandse markt;
- een klant plotseling veel grotere orders plaatst;
- een verlies bij één afnemer moeilijk uit de eigen buffer is op te vangen.
Kijk daarom niet alleen naar hoeveel exportomzet je hebt. Belangrijker is hoeveel daarvan op enig moment onbetaald bij individuele klanten uitstaat.
Vergelijk een debiteurenverzekering op je buitenlandse klanten
Voor een exporterende onderneming zegt alleen de premie weinig. De verzekering moet vooral aansluiten bij de landen en klanten waar je daadwerkelijk omzet maakt. Kijk daarom naar de kredietlimieten voor je belangrijkste buitenlandse afnemers, de landen waarvoor dekking mogelijk is en de voorwaarden bij betalingsachterstanden. Afhankelijk van je exportmarkten kunnen ook politieke risico’s, internationale incasso en de gevolgen van een veranderend landenrisico relevant zijn.
Welke dekking past bij jouw exportactiviteiten?
Debiteurenverzekering.nl vergelijkt Atradius, Allianz Trade, Coface, Credendo en Mercury op basis van je eigen klantenstructuur en exportactiviteiten. We kijken niet alleen naar wat een verzekering kost, maar ook naar welke dekking je krijgt voor de buitenlandse omzet die daadwerkelijk risico loopt.