Hoeveel kun je verantwoord bij één klant laten openstaan?
De vraag of een bedrijf kredietwaardig is, is meestal niet met alleen ja of nee te beantwoorden. Een klant kan prima geschikt zijn voor een openstaand bedrag van €10.000, terwijl €100.000 een heel andere afweging vraagt. Dat verschil wordt vooral relevant wanneer orders groter worden, betalingstermijnen langer zijn of één afnemer een steeds groter deel van je omzet vertegenwoordigt.
Een groter krediet vraagt om een nieuwe afweging
Stel dat bij een klant normaal €30.000 openstaat. De klant plaatst ineens een veel grotere order waardoor dat bedrag naar €120.000 stijgt. Een goede betaalhistorie is dan nuttige informatie, maar zegt niet automatisch dat je zonder verdere controle vier keer zoveel krediet moet geven. Een kredietrapport helpt om zo’n beslissing op meer te baseren dan eerdere ervaringen met de klant.
Wat staat er in een kredietrapport?
De precieze inhoud verschilt per rapport, bedrijf en land. Een kredietrapport kan verschillende soorten handelsinformatie combineren om een beeld te geven van de kredietwaardigheid van een onderneming.
Daarbij kun je onder meer informatie aantreffen over:
Een kredietlimiet is een advies, geen garantie
Gebruik de limiet als basis voor je kredietbeleid
Gebruik de kredietlimiet daarom vooral als onderbouwing voor je eigen kredietbeleid. Geeft een rapport bijvoorbeeld een lager kredietlimietadvies dan het bedrag van de order, dan hoeft dat niet automatisch te betekenen dat je de klant moet afwijzen. Je kunt ook kiezen voor een aanbetaling, kleinere deelleveringen, een kortere betaaltermijn of een lager maximaal openstaand bedrag. Daarmee wordt handelsinformatie vooral een hulpmiddel om te bepalen onder welke voorwaarden je zaken wilt doen.
Wanneer is de kredietwaardigheid van een bedrijf controleren verstandig?
Niet iedere bestelling vraagt om een uitgebreid kredietrapport. Bij een klein bedrag dat je onderneming eenvoudig zelf kan dragen, kunnen de kosten en moeite van uitgebreid onderzoek zwaarder wegen dan het risico.
De afweging verandert wanneer het mogelijke verlies groter wordt. Een kredietrapport ligt bijvoorbeeld meer voor de hand wanneer een nieuwe klant direct een grote order plaatst, een bestaande afnemer veel meer gaat bestellen of een klant om een langere betaaltermijn vraagt.
Ook bij export kan aanvullende handelsinformatie nuttig zijn. Over een buitenlandse afnemer beschik je vaak over minder eigen informatie en de beschikbaarheid van bedrijfs- en financiële gegevens verschilt bovendien per land.
Een andere aanleiding is veranderend betaalgedrag. Betaalde een klant jarenlang rond 30 dagen en loopt dat ineens op naar 60 of 90 dagen, dan kan dat reden zijn om opnieuw naar de kredietwaardigheid te kijken voordat je de openstaande positie verder laat oplopen.
Een goede klant kan toch een groot debiteurenrisico zijn
Kredietwaardigheid vertelt niet het hele verhaal. Stel dat een klant financieel sterk wordt beoordeeld, maar inmiddels goed is voor 35% van je omzet. Er hoeft niets mis te zijn met die klant om te constateren dat je onderneming sterk van hem afhankelijk is. Het bedrag dat bij een klant openstaat moet daarom altijd worden bekeken in verhouding tot wat je eigen bedrijf kan dragen.
€100.000 verdeeld over vijftig klanten is iets anders dan €100.000 bij één afnemer. Het kredietrapport zegt vooral iets over die afnemer. Voor je eigen debiteurenrisico tellen daarnaast je klantconcentratie, marges, betaaltermijnen en financiële buffer mee.
Daarom is een hoog kredietlimietadvies geen reden om onbeperkt krediet te geven. Het geeft aan wat vanuit de beoordeling van de klant verdedigbaar lijkt. Hoeveel risico je zelf wilt nemen, blijft een tweede vraag.
Een KVK-uittreksel is iets anders dan een kredietrapport
Met gegevens uit het Handelsregister kun je controleren met welke onderneming je zakendoet, wie het bedrijf bestuurt en wie bevoegd is om namens de onderneming op te treden. Ook zijn van bepaalde ondernemingen jaarrekeningen beschikbaar. Dat is een goede basiscontrole, maar een kredietbeslissing vraagt vaak om meer.
Een kredietrapport probeert beschikbare informatie juist te vertalen naar de vraag hoe verantwoord het is om geld bij deze klant te laten uitstaan. Een kredietlimietadvies en aanvullende kredietinformatie maken daardoor een andere afweging mogelijk dan alleen controleren of een onderneming bestaat en wie erachter zit.
Kredietrapport, monitoring of debiteurenverzekering?
Een los kredietrapport is vooral geschikt wanneer je één bedrijf op een bepaald moment wilt beoordelen. Bijvoorbeeld voordat je een grote order accepteert. Met monitoring volg je een klant daarna verder. Dat kan relevant worden wanneer bij een vaste groep afnemers structureel grote bedragen openstaan en je wilt weten wanneer hun situatie verandert.
Een debiteurenverzekering gaat een stap verder. Een rapport geeft informatie over het risico, maar neemt de financiële schade niet van je over. Bij een debiteurenverzekering kan een verzekeraar onder de voorwaarden van de polis een deel van de schade vergoeden wanneer een verzekerde klant niet betaalt.
Die oplossingen kunnen elkaar dus aanvullen. Soms heb je genoeg aan betere informatie en duidelijke interne kredietlimieten. Bij grotere bedragen kan daarnaast verzekeren relevant worden.
Laat een klant beoordelen voordat het openstaande bedrag groeit
Weet je bij welke klant je de kredietwaardigheid wilt controleren? Via Debiteurenverzekering.nl kun je handelsinformatie en een kredietrapport laten verzorgen door Zaandijck Credit Management. Daarbij hoef je het rapport niet alleen zelf te interpreteren. Er kan worden meegedacht over wat de uitkomst betekent voor het bedrag dat je wilt laten openstaan en de voorwaarden waaronder je aan deze klant levert.
Blijkt vervolgens dat het risico groter is dan je zelf wilt dragen, dan kun je ook bekijken of een debiteurenverzekering zinvol is. We vergelijken daarvoor de mogelijkheden bij alle grote debiteurenverzekeraars.